那几个省公布了上调养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，活到200岁是我们无法计算和衡量的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐想要大家注意的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制表明了中国养老制度的实质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

而且我们还能发现，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "那几个省公布了上调养老金"的图文回答，望采纳！

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