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学霸说保险-嘉琪

它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

这三个小目标的具体表现如何？对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格发生改变了没有？

别急~学姐挨个回答~

车主们将感受车改带来的三大变化

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改，打折可以达到最多五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，该次重心是在三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，肯定也免不了删除和修改的命运，你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，行业内，没有统一的标准服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

另外，其他的在上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但由于还没有实质性内容，所以在这里不做展开，以后碰上了有时间再给大家讲解~

保险公司要注意车改之后的这三大变化

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，也给保险公司带来新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益，对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "车险综合改革应对赔付上升"的图文回答，望采纳！

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