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学霸说保险-江珊

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

这三个小目标都能在哪看出来?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格上升没有？

别急~且听学姐一一道来~

车主们将感受车改带来的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，学姐顺便把对比列出来，车主朋友们大致扫一眼就好：

概括一下就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，主要受益的还是我们广大的私家车群体们。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

虽然在本次车改之前，像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

这个时候的附加机动车增值服务特约条款为车主们争取了很大的福利不仅统一了行业标准，还为车主们提供了进一步改善的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过由于尚缺实质性的内容，对此我就不具体说了，学姐此后有机缘再给大家普及～

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这将避免车险价格过热，对于遵守交通规则的好司机来说，车险也将更加便宜。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "2020年车险综合改革员工测试"的图文回答，望采纳！

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