养老商保和社保的区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

”学姐，我买了很多商业保险，可不可以不买社会保险“

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那简直损失惨重。

你是不想让你的小孩在这里上学了吗？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，那么就可以享受终身的医保保障。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾的保障力度非常强，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

对于一般商业医疗险和重疾险，它们有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要进行健康告知，只有你符合了要求才可以参保。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。换言之，就是十分的艰难。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

针对上班的群体来说，我们可以通过工伤险获得的是，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！

总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

我们需要了解一下寿险的作用，它主要是为你考虑到假如身故或者失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。

什么保险对于重疾中症保障力度不高，可以说是医保了。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

所以有购买了医保就不需要买其他保险的想法的人是不对的，购买了百万医疗保险才更有保障。

此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

我们并非在工作中受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。对新生儿不放心的，可以进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，所以一般也不需要配。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，可以看看自己的需求。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：

寿险

寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期的性价比跟短期相比其实并不高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。

对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以买短期的医疗保险就很不错了。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "养老商保和社保的区别"的图文回答，望采纳！

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