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学霸说保险-蒂奇

果不其然，银保监会带着车险综合改革来了！有好消息也有坏消息！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格会下降，基本上保障会增加，基本上服务会更好。

这三个小目标具体体现在哪?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格变贵没有？

别急~学姐一个一个解答~

车改主要有三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图得知，有责总责任限额增长了7.8万元，此中死亡伤残赔偿限额由11万元抬高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了，车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策来说，车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

是的，尽管责任变多了，则相应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保证尽量不让车主们多支出保费，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，已经为客户提供了这些车险的增值服务，只是行业内一直还没有统一标准的服务。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一并且还为车主们供给了更加优秀的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还激发保险公司改善车险产品，同时把保障服务改良。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但是有无暂无实质性方面的内容，我就此不展开叙述，学姐此后有机缘再给大家普及～

这三大变化出现在车改之后，保险公司要留心

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，这对遵照交通规则的优秀司机来看，车险也将更加廉价。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化，均可以看出来车险保费的调整，让保费会更快便宜更加合理，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "辽宁车险综合改革方案"的图文回答，望采纳！

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