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学霸说保险-凯文

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标都表现在哪些地方?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格变贵没有？

不急~请听学姐娓娓道来~

车改给车主们带来的变化有三个

本次车改对车主们带来了三个方面的影响，我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图得知，有责总责任限额增长了7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，一定也是做了删除修改的，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

概括一下就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，很早就向客户提供了这车险增值服务了，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，然而对于责任限额在签订保险合同时需要车主们和保险公司协商确定。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，学姐此后有机缘再给大家普及～

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "2020年车险综合改革的思考"的图文回答，望采纳！

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