骗取养老金量刑标准

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

还要进一步强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因很简单，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，在中国现收现付制度是养老制度的本质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "骗取养老金量刑标准"的图文回答，望采纳！

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