公司养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

接着需要看清问题本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们实际上挂没挂，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后告知终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命和医疗水平越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因很简单，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，由于现收现付制是中国养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

而且我们还能发现，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "公司养老金"的图文回答，望采纳！

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