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学霸说保险-娜娜

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

哪些地方是表现了这三个小目标的?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格上升没有？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车改将有三大变化给到车主们

这次车改对车主们的三个影响方面让我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改，打折可以达到最多五折。

可真的是加量但不用加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，免不了会做一些删除修整，你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说，车改后买更好，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，现在我们来看看，到底是哪六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

在本次车改之前，平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，并且还为车主们供给了更加优秀的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品，改良有关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，有关知识以后再跟大家分享~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，关于遵循交通规则的优秀司机而言，他们的车险也会变得更省钱。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化，均可以看出来车险保费的调整，让保费会更快便宜更加合理，让广大车主们从中获得很多好处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益，对车主们而言，确实是好处不少。

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以上就是我对 "车险综合改革文档"的图文回答，望采纳！

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