机动车损失险的保费怎么计算公式

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人告诉他：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险的含义及意义是什么？是一定要买车损险吗？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险，他有什么业务？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：

能获得的赔付？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

有几类情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣除一定的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，就让交警同志来代劳吧。

如何评估自己需要多少保额？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

存在现实中残损赔付的原因，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率不是很大。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格又往往过低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

有条件就投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，车损险就能很好地发挥作用。

有不少人说新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能确保不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以备上，但并不绝对，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也没什么。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽量避免多次使用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，保险人员或者车险计算器可直接计算。并不需要自己看表查。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "机动车损失险的保费怎么计算公式"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！