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学霸说保险-贝茨

它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格会下降，基本上保障会增加，基本上服务会更好。

这三个小目标的具体表现如何？对于车主们来说，这次变革有哪些发展？车险的价格现在是什么情况？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车改对于车主来说有三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了，车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话，那还是推荐车改后购买，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也不难理解，这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时，能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

因为路上豪车增多，三责险的限额能够提高，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们将更多的心思放在跟汽车相关的各种增值服务上了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品，改良有关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然则因现在还无实质性内容，我就不一一讲述了，学姐此后有机缘再给大家普及～

在经过车改之后，有三大变化，保险公司要留意

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "车险综合改革考试题目与答案"的图文回答，望采纳！

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