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学霸说保险-莱丹

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们利益出发，这次转变有没有实实在在带来什么好事？车险的价格变贵没有？

不急~请听学姐娓娓道来~

车改对于车主来说有三大变化

这次车改对车主们的三个影响方面让我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万，这可是继09年后的头一次！

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图得知，有责总责任限额增长了7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额的调整方案也是按照相同的比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能拿到更多的赔偿金，车主也不再交那么多钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比，保险描述是十分简化的，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，一些删除修改也是免不了的，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，行业内，没有统一的标准服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但由于还没有实质性内容，所以在这里不做展开，将来有缘再和大家一起分析~

在经过车改之后，有三大变化，保险公司要留意

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益，其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "2020车险综合改革考试"的图文回答，望采纳！

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