债务人养老金

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，活到200岁是我们无法计算和衡量的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，然后告知终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

这里面的事情很好搞明白，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

并且我们还能了解到一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "债务人养老金"的图文回答，望采纳！

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