山东补发2019年退休养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

接着需要看清问题本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因其实并不复杂，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

而且我们还能发现，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "山东补发2019年退休养老金"的图文回答，望采纳！

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