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学霸说保险-雪莉

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

这三个小目标落实到了什么地方?从车主们利益出发，这次转变有没有实实在在带来什么好事？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐一个个的来解说~

车改对于车主来说有三大变化

对于广大车主们来说，本次车改带来的影响可主要分为三个方面，我们一个个来看：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能拿到更多的赔偿金，车主也不再交那么多钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量不会再加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，肯定也免不了删除和修改的命运，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

说得通俗点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

针对想买全险的车主，车改后买是更优惠的，针对只单买一个车损的车主，还是车改前买更优惠。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会在引导行业删除容易引起争议的免责条款中也做出了努力，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也非常好理解，主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

在本次车改之前，平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，还为车主们提供了进一步改善的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

除上述的增加保险责任和提高限额之外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，学姐此后有机缘再给大家普及～

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这将避免车险价格过热，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，对车主们也有着实有利的益处。

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以上就是我对 "车险综合改革创新产品"的图文回答，望采纳！

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