机动车损失险分责任比例吗

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

车技经验丰富的老爸对他讲：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险的保障里都包括什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们一个一个来分析：

能赔什么？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，将一部分金额从总额中扣除。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，放心的交给交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

因为在实际的残损赔付中，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不考虑是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格又通常比较低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

尽可能去投保

新人、新车那就不用多说了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

有不少人说新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也很正常。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽量少用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险分责任比例吗"的图文回答，望采纳！

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