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学霸说保险-菲菲

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐挨个回答~

车主们将感受车改带来的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能拿到更多的赔偿金，车主也不再交那么多钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

完全就是加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面，此次车改主要做了三方面调整：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比，保险描述是十分简化的，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话，那还是推荐车改后购买，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出，银保监会将引导行业将一些容易引发理赔争议的免责条款删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

这个时候的附加机动车增值服务特约条款为车主们争取了很大的福利不仅统一了行业标准，同时还为车主们供给了比较良好的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但是有无暂无实质性方面的内容，我就此不展开叙述，学姐此后有机缘再给大家普及～

这三大变化出现在车改之后，保险公司要留心

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这能让车险的价格更合理化，对于遵守交通规则的好司机来说，车险也将更加便宜。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益，对车主们也有着实有利的益处。

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以上就是我对 "车险综合改革是机遇"的图文回答，望采纳！

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