身患肝炎怎样正确购买商业医疗险

中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，大部分的商业保险都会对携带乙肝的患者有所限制。

据说乙肝携带者购买保险比身体健康的人难，也是有机会购买的，只是选择范围会小，但是是有购买技巧的。

不光是乙肝，最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题，那么带病如何正确投保？学姐为大家整理好了：

乙肝携带可不是小问题！不了解才会觉得乙肝携带者不能投保，在今天的文章中学姐就给各位携带乙肝的朋友分享一下如何正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况，大家要正确了解乙肝的种类和目前的健康状况再来决定如何投保。

在这里学姐偷偷告诉大家，带病投保并非登天无路，如果大家不知道也没关系，下面学姐为大家具体指导一下:

1. “乙肝”到底是什么？

其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。

2. 判断健康状况

而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者可是两个完全不一样的群体，因此不同情况影响投保的结果。因此建议大家在投保前对自己的健康状况要有所了解。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

临床学认为，乙肝导致肝癌的可能性非常大，因此大部分商业保险对肝炎的要求都很严苛。所以一旦确诊为肝炎，可选择的保险较少，基本上就很难投保了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

但不要担心，其实大部分保险不会为难病毒携带者，相比乙肝病毒携带者而言选择多了不少。大小三阳就会有一定的限制了，假如大小三阳患者受到了乙肝病毒的攻击，肝脏就会受损，肝功能指标就会出现异常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保最难过的一关就是核保了，乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标健康告知在进行核保时非常重要，针对于肝脏方面的核保主要就是看健康告知。

那么不同程度的病情，各个险种的投保情况是如何规定的。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。接下来，学姐会具体问题具体分析。

1. 重疾险

重疾险，顾名思义就是保障重大疾病的保险。它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。一次性解决患大病没钱、没经济来源的问题。

重疾险的健康告知比较严苛，根据乙肝类型分为四种情况：

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

选择的余地虽然少，但是还是有希望的。学姐为大家测评了十款健康告知宽松的重疾险:

2. 医疗险

医疗险，通俗的说就是针对生病和意外住院所产生的治疗费用进行报销，也就是报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

医疗险的健康告知也很难。由图可知，大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭；对乙肝病毒携带者虽说更宽容，但基本要求都是除外才能投保。

如果乙肝携带者投保医疗险相对来说还是比较难的。

3. 意外险

意外险承保的风险是意外伤害。就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。给付型赔偿主要针对于意外身故和意外伤残；如果不幸发生意外产生的医疗费用可以通过报销保障。

跟重疾险、医疗险和寿险相比，意外险的投保是比较简单的，因为它的限制很少，想要购买意外险的朋友直接购买即可，不需要健康告知的，对于乙肝携带者来说简直不能再好了！

想要购买又不知道怎么选择？来看看学姐整理的吧，特别是对于有携带乙肝的朋友们，学姐建议一定要看一看：

4. 寿险

购买寿险的作用在于，如果保障期间全残或身故了，是可以得到赔偿的，对于有较多家庭经济责任的人来说，是可以帮助你的家人分担经济压力的，是一份让你无后顾之忧的保障。

对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，如果以标准体投保，市面上大部分的寿险产品也是可以购买的，但是针对于部分产品，保费会高一些；大三阳和肝炎因病情较为严重，在寿险这边的待遇大多也是拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

保险的健康告知不是一成不变的，保险公司是会随时做出调整的，所以要关注保险的最新情况，健康告知决定于患病人员是否能够投保吗，所以大家一定要重点关注。

其次，大家在选择产品时，最好是选择健康告知较为宽松的，因为健康告知越宽松，就越容易通过核保。带病投保的朋友们这点一定要格外注意哦！

最后，大家还需要注意的是，要真实的告知你的健康状况，如果健康告知中有所隐瞒，保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔的。

2. 申请多样化

有没有想过线上、线下同时申请核保，多家一起进行，岂不是更容易选出心仪的保险。

学姐建议可以尝试线上智能核保，申请速度快，健康告知按提示填写就行了。勾选智能核保相对应的选项，可马上得到核保结果且无核保记录。线上智能核保后，核保的隐私信息也不会留下，某种疾病在这家公司智能核保没通过，也可以另换别家，可以完全放心！

线下、线上同时进行投保，也就提高了投保的成功率。并从中选出核保结果最好的公司投保。

或许很多人对线上投保还不了解，线上买保险是不是真的保险，看完学姐的这篇文章也许会让你放心：帮助你解答疑问：

学姐总结：

买保险前建议乙肝携带者一定要如实健康告知。一定要看看是不是属于健康告知宽松的重疾险，对了，线上、线下同时进行投保，可大大提高成功率。

衷心的希望乙肝携带带的伙伴能够有属于自己的保险！保险只是身体健康的一件防护服，也祝愿大家顺顺利利，福寿安康！

以上就是我对 "身患肝炎怎样正确购买商业医疗险"的图文回答，望采纳！

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