机动车损失险是不是被盗险

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人跟他讲：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

好好听今天学姐给我们讲的，如何来讲述车损险的意思？是否具有买的必要？

有车损险，他是来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：

能赔付的具体事项？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

那么什么情况不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就很少有了。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何评估自己需要多少保额？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，即可得知相应的实际价值，从而投保。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

尽可能去投保

新人、新车那就不用多说了，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，投保了车损险就有保障了。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能确保不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也是ok的。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

最好不要经常用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险是不是被盗险"的图文回答，望采纳！

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