万能型保险细节解释

这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，但是还是有很多人会有顾虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

不过学姐在这里提醒一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，能够在以后意外来临时，自己能解决，风险保障是保险最重要的功能。

先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的两大特征，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，投保人自主调节用于这两份的额度。

上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？来看看吧：

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保费不超过保单账户的金额，客户也可以暂时不支付保费；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。

（3）万能险账户透明

很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，这一点请大家务必弄明白。

很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过需要留心的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？这里有答案：

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。

所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。如若万能险成为了你的选择，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

根据上面的信息不难看出来，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

以上就是我对 "万能型保险细节解释"的图文回答，望采纳！

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