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学霸说保险-燕尔

果不其然，银保监会带着车险综合改革来了！有好消息也有坏消息！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

这三个小目标都表现在哪些地方?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格发生改变了没有？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车主们需适应车改的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额的调整方案也是按照相同的比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了，车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策来说，车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

可真的是加量但不用加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，肯定也免不了删除和修改的命运，你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果你想购入全险，建议车改后再买，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，目前行业内还没有统一的标准服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准并且还为车主们供给了更加优秀的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，就算这四项服务都已经被保监会进行了规范但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，以后有机会学姐再给大家科普~

保险公司要注意车改之后的这三大变化

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用，在提供保护方面做得更好，对车主们而言，确实是好处不少。

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以上就是我对 "车险三次综合改革背景"的图文回答，望采纳！

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