机动车损失险跟二手车价格有联系吗

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

他从保险公司的代理人那里得知，“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，怎么样才算是车损险？到底需不需要买车损险？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险有什么用途，他保什么？

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

什么能赔？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

不能赔的情况有哪些？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，扣去相应比例的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。

该如何选择合适的保额呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率不是很大。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然则罚没车没有太高的价格，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

能投保就投保

新人、新车那实用性自然很强，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，车损险就能很好地发挥作用。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能保证不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以备上，但并不绝对，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没多大影响。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽量避免多次使用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。

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