四川养老金最新消息

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后再把终止终身保险合同告诉你，质量差的产品，直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，要是真等到了200岁再领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

这里面的事情很好搞明白，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

而且我们还能发现，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "四川养老金最新消息"的图文回答，望采纳！

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