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对车险综合改革的认识

提问: 映两岸 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-江珊

期待已久的银保监会综合改革终于来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
基本上价格会下降,基本上保障会增加,基本上服务会更好。
这三个小目标都表现在哪些地方?对于各位车主们来说,本次改革又带来了哪些切实的变化?车险的价格发生改变了没有?
别急~学姐一个个的来解说~
车主们需适应车改的三大变化
我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响:
①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万,这可是继09年后的头一次!

我国经济因为发展得相当迅速,如今来看十年前设定的限额的话,早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额:12.2万→20万

由上图观察到,有责总责任限额是呈现增长趋势,额度增长了7.8万元,当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱,还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

根据以前的政策,假如车主们连续3年不出现有责的交通事故,那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后,可以达到五折缴纳保费的程度。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险,本次车改注重于三个层面的变化:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比,现在描述的简化了,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故,是这么来认定的:

但是,虽然多了很多责任,则对应的免责条款,肯定会对一些内容进行删除修改的,学姐把他们的不同之处列出来,你们大致看一眼就行。

简单点来讲,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主,那么车改后购买比较划算,如果车损你就只想买一个的话,建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出,银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中,必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难理解,能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候,可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

路面上豪车越来越多,三责险的限额也随之提高,这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,到底合不合适让我们看看:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重,在车主们眼里,与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司,在车改之前,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,在这个行业内,一直没有统一的服务标准。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的,因为它统一了行业标准,与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,虽然保监会已经规范了这四项服务但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

其余,不仅增加了上述的保险责任和提高限额,银保监会还鼓励保险公司创新车险产品,丰富相关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
然而因为当下实质性的内容还没有,所以我就不仔细讲了,学姐此后有机缘再给大家普及~
保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外,对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这会让车险的价格趋于合理,关于遵从交通规则的优良司机,车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况,测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点,可以得出车险保费的一个调整,让保费更加合理和便宜了,让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益,其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "对车险综合改革的认识"的图文回答,望采纳!

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