身患肝炎怎么正确选择商业医疗险

我国是乙肝携带者最多的国家，乙肝患者数量接近一亿。研究数据表示，我国80%肝癌患者大多都患有乙肝，所以说发现患有乙肝就要非常注意有没有病变成癌症，这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。

虽然乙肝携带者相较于身体健康的普通人购买保险困难，可不一定买不了，不要因此而不敢尝试去买。

不光是乙肝，最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题，学姐在这篇文里给大家一一解答：

乙肝携带者投保也是很复杂的！不要因为不懂，就一味的觉得乙肝携带者投保难，今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道，乙肝是很难购买保险的，如果学姐告诉你其实不难呢?要知道乙肝有很多种类，要分很多不同的情况，在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况，

在这里学姐偷偷告诉大家，带病投保并非登天无路，如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦，学姐可以给大家具体的知道:

1. “乙肝”到底是什么？

乙肝大致分四种情况，乙肝携带者，大小三阳以及乙肝患者。

2. 判断健康状况

而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者却不可同日而语，他们的健康状况也各不相同，因此不同情况影响投保的结果。学姐建议，在投保前，大家最好按以下途径判断一下自己的健康状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

再说很多肝炎到后期会转成肝癌，因此商业保险几乎不受理肝炎患者。只要被诊断为肝炎，保险就几乎与您无缘了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

但大部分商业保险对乙肝病毒携带者的态度还是宽容的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。大小三阳就会有一定的限制了，如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，损害了肝脏，肝功能指标发生异常，很容易变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保最令人头痛的一关就是核保了，对于肝脏状况的健康告知一般要考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。核保之前都得需要看健康告知的。

针对病情的不同程度，各个险种的投保情况都有所不同。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。学姐为列举了乙肝携带者的几种类型，根据不同保险进行了分析。

1. 重疾险

重疾险，顾名思义就是保障重大疾病的保险。它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。可以一次性帮你解决因患病而产生的经济困难。

患病的朋友选择重疾险的范围会缩小，健康告知也很严格，根据乙肝类型可分为以下几种情况:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

那是不是患病的朋友无法买重疾险了？学姐为大家测评了十款健康告知宽松的重疾险:

2. 医疗险

医疗保险是报销型保险，针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

但是医疗险的健康告知较为严苛。看完图，患有大小三阳、肝炎一类的患者投保医疗险是真的比较困难；即使说对于乙肝病毒携带者要放宽一点，可实际上都是除外承保的。

乙肝携带者能够顺利投保医疗险的真的有难度。

3. 意外险

意外险承保的风险是意外伤害。就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。其中不管是发生意外身故还是发生意外伤残了，都可以给付型赔偿；意外医疗产生的费用通过报销保障。

每个险类都有亮点，那么它跟重疾险、医疗险和寿险相比，限制最少的就是意外险了，所以投保最轻松，它是可以直接购买的，不需要审核健康告知的指标数据，对于乙肝携带者来说简直不能再好了！

心动不如行动，学姐为你挑选了市面上十分优秀的意外险，特别是对于有携带乙肝的朋友们，学姐建议一定要看一看：

4. 寿险

购买寿险的作用在于，如果保障期间全残或身故了，是可以得到赔偿的，对于有较多家庭经济责任的人来说，是可以帮助你的家人分担经济压力的，是一份让你无后顾之忧的保障。

目前市面上大部分的寿险产品对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，也是可以以标准体投保的，不过有些产品的保费可能要比其他人高一些；但是大三阳和肝炎因病情较为严重，所以很难购买寿险。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

保险公司会随时调整产品的健康告知，所以要关注保险的最新情况，健康告知是非常重要的，因为保险公司主要是看它的指标决定是否保障患病人员。

其次，最好是选择健康告知审核不那么严格的产品，因为宽松的健康告知，可以提高核保的通过率。所以如果你不幸患病，又想要投保，一定要注意这一点！

最后，你的健康告知指标一定要真实的告知给保险公司，如果健康告知中有所隐瞒，保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔的。

2. 申请多样化

对于带病的朋友们来说，学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。

线上智能核保核保速度快，投保人按提示填写健康告知，安步骤勾选智能核保相对应选项，就可以了，具体核保信息也会在你退出时也会自动删掉的。并且智能核保不会在保险公司留下投保人是否患病的信息，某种疾病在这家公司智能核保没通过，也可以另换别家，不用害怕不安全问题出现！

线上、线下多家申请投保，乙肝携带者相对更容易投上保！多渠道的投保，再选出最优秀的一项保险。

或许很多人对线上投保还不了解，一说起是线上买保险感觉还是不踏实，有疑惑的朋友可以看看这边文章，让你在选择保险渠道时不会出错：

学姐总结：

乙肝携带者买保险时一定要认真健康告知，根据自己的病情等去健告。并且投保前要参考上述的十大健康告知宽松的保险！不要忘了上述提到的线上、线下提到的多范围投保哦！

希望乙肝携带的朋友们都能买到适合自己的保险！不要以为了保险，就可以不好好爱惜身体。大家日常也要注意身体健康哦！

以上就是我对 "身患肝炎怎么正确选择商业医疗险"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！