基夲养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

进入正题来看看问题真正的本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，随后才告知你终身保险合同终止的事情，而其他不好的，则会直言合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐需要强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实很明了，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

而且我们还能发现，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "基夲养老金"的图文回答，望采纳！

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