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学霸说保险-肖恩

它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格有没有变贵？

不急~请听学姐娓娓道来~

车主们需适应车改的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万，这可是继09年后的头一次！

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

根据以前的政策，假如车主们连续3年不出现有责的交通事故，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面，此次车改主要做了三方面调整：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任描述简单，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

只是这个的自然灾害和意外事故，是根据这种形式来定义的：

对的，即使义务增多了，那么对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，学姐顺便把对比列出来，车主朋友们大致扫一眼就好：

简单来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说，车改后买更好，对于只想单独购买一个车损的车主，车改前买是性价比比较高的。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，能够有比较优秀的处理矛盾纠纷与经济赔偿实力。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，很显然对于私家车主来说再好不过了。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，在车主们眼里，与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，同时还为车主们供给了比较良好的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

另外，其他的在上述的增加保险责任和提高限额外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过因为还没有切实的内容，所以这里就不详细说明了，他日遇上了学姐再和大家讲明~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，也给保险公司带来新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得高兴的是，这会使车险价格降温，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险改革影响价格的因素"的图文回答，望采纳！

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