机动车损失险与自然损失险

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人告诉他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

来听学姐今天给我们普及，车损险如何被定义？到底需不需要买车损险？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

当车损险发挥用途是时报什么？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来看：

能赔什么？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

 

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

哪些不给赔呢？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就很少有了。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，对总额进行一定百分比的缩减。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，就让交警同志来代劳吧。

保额方面的情况如何得知呢？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

存在现实中残损赔付的原因，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不考虑是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

能投保就投保

新人、新车那实用性自然很强，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，有了车损险就会减少很多损失了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能做到不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

有条件的最好少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

车型及年限可直接影响保额的多少。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险与自然损失险"的图文回答，望采纳！

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