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学霸说保险-婕西

它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

这三个小目标都表现在哪些地方?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格发生改变了没有？

不急~学姐都会讲解的~

车改为车主们带来的三大变化

这次车改对车主们的三个影响方面让我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展的因素，现在要是看十年前设定的限额，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险，这次车改有三个方面的改变：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比，保险描述是十分简化的，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会将引导行业将一些容易引发理赔争议的免责条款删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，在车主们眼里，与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会对这四项服务进行了规范，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，其他的在上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还激发保险公司改善车险产品，同时把保障服务改良。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，改日有机会学姐再和大家解释~

有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让广大车主们从中获得很多好处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革销售人员问答"的图文回答，望采纳！

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