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学霸说保险-夏天

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

这三个小目标的具体表现如何？从车主们身上来看，本次变更有哪些真实的蜕变？车险的价格现在是什么情况？

别急~且听学姐一一道来~

车改将有三大变化给到车主们

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

由于我国经济快速发展，现在再来看十年前设定的限额，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量不会再加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，一些删除修改也是免不了的，学姐顺便把对比列出来，车主朋友们大致扫一眼就好：

概括一下就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

当然，现在路上豪车越来越多，三责险的限额提高，很显然对于私家车主来说再好不过了。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这增加的附加险到底是怎么样的，可以看下面：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

在本次车改之前，平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司，已经为客户提供了这些车险的增值服务，目前行业内还没有统一的标准服务。

附加机动车增值服务特约条款不仅统一了这个行业标准，并且还为车主们供给了更加优秀的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

除上述的增加保险责任和提高限额之外，银保监会还激发保险公司改善车险产品，同时把保障服务改良。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过由于尚缺实质性的内容，对此我就不具体说了，学姐此后有机缘再给大家普及～

这三大变化出现在车改之后，保险公司要留心

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化，提现出来车险保费的调整，使得保费更加便宜和合理。让广大车主们从中获得很多好处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革工作进行专题汇报"的图文回答，望采纳！

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