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学霸说保险-晴朗

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

哪里能具体呈现这三个小目标?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格是不是涨了？

别急~且听学姐一一道来~

车改为车主们带来的三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

由于我国经济发展的原因，十年前设定的限额拿到现在来看，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，此中死亡伤残赔偿限额由11万元抬高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

依据之前的政策，车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比，保险描述是十分简化的，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果你想购入全险，建议车改后再买，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车险改革还有一个针对大型运营车辆做出的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早就为客户提供车险增值都方面，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

别的，就是不但增加了保险责任以及提高限额，与此同时，银保监会还驱使保险公司革新车险产品和有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，他日遇上了学姐再和大家讲明~

车改需要保险公司注意的三大变化

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外，对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得高兴的是，这会使车险价格降温，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

本次改革的依据是实际情况当中的风险的高低，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化，均可以看出来车险保费的调整，让保费会更快便宜更加合理，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险保险改革后对买过的有影响吗"的图文回答，望采纳！

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