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学霸说保险-罗拉

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

这三个小目标都能在哪看出来?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车改为车主们带来的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

没错，纵然义务增加了不少，因此对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，现在我们来看看，到底是哪六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

别的，就是不但增加了保险责任以及提高限额，银保监会还激发保险公司改善车险产品，同时把保障服务改良。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过由于尚缺实质性的内容，对此我就不具体说了，他日遇上了学姐再和大家讲明~

车改需要保险公司注意的三大变化

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，关于保险公司，对其也提出了更多的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得高兴的是，这会使车险价格降温，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "车险综合改革的影响行业集中"的图文回答，望采纳！

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