鸿福至尊理念

要是你计划用年金险来大赚一笔，那还是趁早放弃吧。

从国家对年金险预定利率不超过4.025%的规定开始之后，这类产品就成为了一种可以稳定理财的方法，和把钱存银行的道理相同。

甚至说有的产品的收益率都比不过银行的定期利率。

那国寿鸿福至尊年金险（分红型）的收益率如何？是高还是低？我们来探个究竟。

一、鸿福至尊保障内容分析

鸿福至尊的保障内容很清晰明了，收益和身故保险是鸿福至尊的保障内容的组成两部分，而年金，生存金和满期金又是收益的组成三部分，具体我们就通过下图来了解：

我们先对鸿福至尊的保障内容探讨一番，了解一下它的优势是什么，劣势又是什么。

优势：

1、缴费期限灵活

鸿福至尊有三种缴费方式，分别是3年交、5年交、10年交，我们可以根据自己的实际收入和未来规划这两方面来自由选择。

通常情况下，人们都比较喜欢缴费期长点的产品，因为缴费期越长，那年缴费就会比较低，就不会那么舍不得。

不过早缴晚缴都是缴，而且我们投入年金险的钱都是我们长期闲置的钱，所以到底怎么缴纳，还是要自己选了才算。

2、支持年金转换

所谓年金转换是指：通常来说，投保人的合同经保险人同意后方可生效，因此把所获得的保险金转换成另一种年金保险。

在鸿福至尊保单到期后，还是想获得最多的利益，就可以申请把保险金转换成其他产品，这样投保、审核等流程就可以免掉了，非常方便。

不足：

身故保障不给力

鸿福至尊的身故保障，只返还已交保费，对于同类型产品来说，绝大部分都是有额外赔或者取（保费、保额和现金价值的）较大者赔付。

对于家庭支柱来说，一旦不幸身故，家里的日常支出 孩子教育费和房贷等会成为一个巨大的钱财负担 。

鸿福至尊的身故保障还存在许多不足之处 。

不过我也在前面说了，买年金险，主要还是看收益率，所以鸿福至尊的优劣势其实是没那么重要的，重要的是它的收益率是怎么样的。

二、鸿福至尊收益率曝光！

以30岁男性、10年交、年交保费10万为例（基本保额为24820元），来计算下IRR，具体结果如下图：

最后得出，鸿福至尊的IRR只有2%，还没有达到银行的定期利率（2.75%），就算鸿福至尊是复利增长，也没有这么大的差距吧。

像一些年金险收益率较高的，IRR可达3%，甚至是4%，鸿福至尊差的可不是一星半点：

有的小伙伴就很诧异：”你这算的有问题呀，鸿福至尊的分红哪有这么少？然后它又有万能账户！”

下面学姐就好好的讲讲~

1、分红的猫腻

所谓的分红就是指:从每年保险公司的可支配盈余中，支付一部分分给保户。

分红保险公司的红利主要源于三方面:即死差、利差和费差。

这也就是说，红利收益与保险公司的实际经营额成果是挂钩，上不封顶，但也有可能没有红利分配。

另外，保险公司的红利分配方式和盈利是不透明的，这里面的小细节（赚多少，分多少，怎么分）这是由保险公司亲自做决定的，这么说来的话，保险公司来红利分配方面即是“运动员”，也是“裁判员”

2、万能账户

万能账户的概念如下：保险公司把你的生存金（年金）退到你的账户，若这边资产你不着急领取的话，那不如把它存入万能账户中去，这还可以实现它的增值呢。

万能账户通常有三个收益利率，其中保底收益率、中档利率和高档利率就属于它的收益利率。一个保险公司除了上面提到的内容之外，还有实际结算利率。

所有的万能账户和新产品发售时，结算利率结算利率都非常高，差不多在5%左右，那么这个结算利率会一这样不变的状态吗？不是的，它会跟着时间的改变而发生一定的下降，但最后的一个利率也会停留在3%-4%左右。

到了最后，学姐现在将自己归纳的避坑指南分享给大家，来帮大家避免年金险的坑：

以上就是我对 "鸿福至尊理念"的图文回答，望采纳！

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