机动车损失保险是个什么险

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险的含义及意义是什么？是一定要买车损险吗？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险，他有什么业务？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来看：

能赔付的具体事项？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

那么什么情况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，放心的交给交警同志就好了。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

因为在实际的残损赔付中，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，无论是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又往往过低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

尽力去投保

新人、新车那自不必说，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，这时候车损险就很实用了。

对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能做到不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以选择投保车损险，但并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，假如有点划伤花点小钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也无所谓。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

有条件的最好少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失保险是个什么险"的图文回答，望采纳！

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