五万养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

接着需要看清问题本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再让你知道终身保险合同终止了，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，年纪到了200岁再想去领取，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因其实特别好理解，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "五万养老金"的图文回答，望采纳！

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