养老金户号

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

进入正题来看看问题真正的本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，但这个问题在探讨的核心内容其实是：怎样去界定养老险中的“保终身”？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，随后才告知你终身保险合同终止的事情，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因其实并不复杂，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "养老金户号"的图文回答，望采纳！

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