机动车 损失险 包含哪些

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人告诉他：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

什么能赔？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

保额怎么确定？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？事实上这也是不一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

然则罚没车没有太高的价格，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

尽量投保

新人、新车那自不必说，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。

有不少人说新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能确保不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以买，但不是一定要买，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也无所谓。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

有条件的最好少用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车 损失险 包含哪些"的图文回答，望采纳！

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