机动车损失险责任险

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人劝说他：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险如何被定义？一定要买车损险的意义是什么？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险承担什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，我们都来看一下：

能获得的赔付？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

哪些状况不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，将一部分金额从总额中扣除。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，就让交警同志来代劳吧。

保额方面的情况如何得知呢？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

从实际的残损赔付情况出发，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

尽量投保

新人、新车那就不用多说了，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，投保车损险会帮我们省很多钱。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也是可以的。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽量少用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险责任险"的图文回答，望采纳！

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