提问: 还没懂 分类:养老金
优质回答
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???
OK~我们抛开问题看本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?
计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后告知终止终身保险合同,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
学姐想说的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候再想起来领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金?
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?
原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "养老金贷款怎么贷"的图文回答,望采纳!
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