中国人寿鸿福至尊年金险坑

假若你购买年金险是为了得到比较高的利润，那劝你赶紧收手吧。

随着国家做出将年金险预定利率不超过4.025%的决定之后，这类产品就是一种稳定理财的手段，和把钱存银行没啥区别。

甚至说有的产品的收益率，相较于银行的定期利率来说差了很多。

那国寿鸿福至尊年金险（分红型）的收益率优不优秀？是高还是低？我们来一探究竟。

一、鸿福至尊保障内容分析

鸿福至尊的保障内容很清晰明了，主要是由收益和身故保险购成，而收益由年金，生存金和满期金构成，具体我们来阅读一下下图：

我们先看看鸿福至尊的保障内容，分析它有什么优劣势。

优势：

1、缴费期限灵活

鸿福至尊大缴费方式不仅可以3年交、还能5年交和10年交，我们可以遵照自己的实际收入、未来规划选择适合我们自己的方式。

一般而言，缴费期越长的产品做的越好，因为缴费期越长，每年缴的保费也就越低，可能没那么心痛。

不过早缴晚缴都是缴，而且我们投入年金险的钱都是一时间用不到的钱，所以具体的缴纳方式是什么，还是按照个人的选择。

2、支持年金转换

所谓年金转换是指：如果投保人的合同经保险人同意后方可生效，就将所获得的保险金转换成另一种年金保险。

在鸿福至尊保单到期后，还是想获得最多的利益，可以提出要求把保险金改动成其他产品，免去了投保、审核等流程，极其方便。

不足：

身故保障不给力

鸿福至尊的身故保障，仅仅退回已交保费，相对于同类型产品而言，大部分都有额外赔或者取（保费、保额和现金价值的）较大者赔付。

对于家庭支柱来说，一旦不幸身故，家里日常支出 孩子教育费 房贷等就没有下落。

所以相较于其他产品，鸿福至尊的身故保障还不够给力。

不过我前面也说了，买年金险，我们要多注意一下它的收益率，所以鸿福至尊的优劣势相对而言就显得不是很重要了，重要的是它的收益率占比的比重是多少。

二、鸿福至尊收益率曝光！

举30岁男性、10年交、年交保费10万这个作为例子（基本保额为24820元），来计算下IRR，具体结果如下图：

最后得出，鸿福至尊的IRR只有2%，比银行的定期利率（2.75%）低了0.75%，即使鸿福至尊是复利增长，不过这差的可不是一点半点啊。

像一些年金险收益率高的，IRR可以达到3%，甚至是4%，鸿福至尊着实差远了：

说不定有的人就会特别疑惑：“你计算的不正确吧，鸿福至尊的分红也不至于就这么少吧？并且它还包括了万能账户！”

慢慢来，学姐这回给你掰开了讲~

1、分红的猫腻

所谓的分红就是指：每年保险公司都会从公司的盈利的一部分中，以红利的形式分给保户。

分红保险的红利主要源于三个方面:死差、利差和费差。

这也就是说，当然分红险的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但也有可能没有红利。

另外，保险公司的红利分配方式和盈利是不透明的，很详细的分红，比如说赚多少，怎么分，分多少，这些东西都是保险公司来决定的，在红利分配问题上，保险公司既是“运动员”，也是“裁判员”：

2、万能账户

所谓万能账户就是：保险公司返还给你的生存金（年金），若这边资产你不着急领取的话，那不如把它存入万能账户中去，这还可以实现它的增值呢。

万能账户通常有三个收益利率，其中保底收益率、中档利率和高档利率就属于它的收益利率。一个保险公司除了上面提到的内容之外，还有实际结算利率。

其实，所有的万能账户和新产品出售的时候，在结算利率这方面是非常的高的！也差别不多有5%左右，结算利率不会一直都保存不变的，它会随着时间的一个移动慢慢下降，但最终会将到一定的范围3%-4%这个直间。

文章最后，我再送给大家一份避坑指南，帮你远离年金险的坑：

以上就是我对 "中国人寿鸿福至尊年金险坑"的图文回答，望采纳！

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