养老金会变

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

学姐需要强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

这里面的事情很好搞明白，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "养老金会变"的图文回答，望采纳！

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