2020费改后机动车损失险

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人劝说他：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险究竟是什么？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险承担什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

能赔什么？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

哪些状况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，对总额进行一定百分比的缩减。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交个交警处理就好。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然平时是很少见到全损的现象。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，无论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格又往往过低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

尽力去投保

新人、新车那就不用多说了，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，有了车损险就会减少很多损失了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

因此学姐认为，不论是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是ok的。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

不要用太多次

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "2020费改后机动车损失险"的图文回答，望采纳！

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