机动车损失险分档吗

小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人给他传达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险到底包含什么？是一定要买车损险吗？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险保什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：

可以收到的赔付利益？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

那么什么情况不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

若是谨慎驾驶，毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣除一定的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，任凭是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格又通常比较低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

有条件就投保

新人、新车那自不必说，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，有个车损险在身那是很应该的。

大家都觉得新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以买，但不是一定要买，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

最好不要经常用

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险分档吗"的图文回答，望采纳！

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