新机动车损失险怎么算

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人劝说他：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

学姐今天来讲关于这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？有没有必要买？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

能获得的赔付？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

哪些不能赔？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，缩减一定比例的数额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，交个交警处理就好。

保额的数值，是怎么确定的？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？事实上这也是不一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

残损赔付以实际情况来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，任凭是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

能投保就投保

新人、新车那就不用多说了，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，车损险就能很好地发挥作用。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能确保不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也很正常。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

最好不要经常用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "新机动车损失险怎么算"的图文回答，望采纳！

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