领养老金英语

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，随后才告知你终身保险合同终止的事情，略差一点的，直接通知合同结束。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因其实并不复杂，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "领养老金英语"的图文回答，望采纳！

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