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学霸说保险-菲菲

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上只降不升的是价格，基本上只增不减的是保障，基本上只优不差的是服务。

哪些地方是表现了这三个小目标的?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格发生改变了没有？

别急~学姐挨个回答~

车改将有三大变化给到车主们

对于广大车主们来说，本次车改带来的影响可主要分为三个方面，我们一个个来看：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图得知，有责总责任限额增长了7.8万元，此中死亡伤残赔偿限额由11万元抬高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱，还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于以往，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。

概括一下就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话，那还是推荐车改后购买，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会在引导行业删除容易引起争议的免责条款中也做出了努力，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，然而对于责任限额在签订保险合同时需要车主们和保险公司协商确定。

别的，就是不但增加了保险责任以及提高限额，银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品，改良有关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但是有无暂无实质性方面的内容，我就此不展开叙述，改日有机会学姐再和大家解释~

在经过车改之后，有三大变化，保险公司要留意

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革修订思路"的图文回答，望采纳！

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