黄石养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

OK~我们抛开问题看本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，之后再让你知道终身保险合同终止了，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

学姐需要强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实很明了，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

而且我们还能发现，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "黄石养老金"的图文回答，望采纳！

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