车险改革买车险是降还是涨

7月9日，银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）向社会公开征求意见，给车险改革拉下序幕。

银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示，改革后，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，消费者支出的保费将明显减少。次改革必然会是车主们期待的好消息！

此次车险综合改革的目标是：

一是将“保护消费者权益”作为主要目标 ；

二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

不说太多没用的话了，那我们一起研究这次称为前所未有的车险改革，带给消费者们什么福利。

①赔得更多了

  1.交强险责任总限额提至20万元

国家强制购买的交强险是上路的最基本要求。简单而言，交强险的作用就是保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

此次交强险改革，主要是提高了赔付限额，如下图：

改革前，如果因为自己的责任，交强险最多赔12.2万，此次改革，限额提升到20万；而无责情况下的限额，也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息，赔偿保额增加了，而且保费还可能下降。

  2. 商业三者险限额最高可至1000万

商业第三者责任险，简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子：你开车撞了人，人就是第三者；你开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。

三责险是交强险在保额方面的补充，我们是可以这么理解的。要是一不小心撞上一辆豪车，交强险的赔付率肯定是不够的。

此次三者险限额调整如下图：

而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展，满足更高的风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

  3.提高商业车险预期赔付率

商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额，所以这对投保人来讲是非常要紧的。

我国目前的车险行业还时不时会出现高费用、低赔付的现象，对车险行业的口碑不好。现在的我国车险赔付率只有65%，而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。

所以此次预期赔付率由65％提高到75%，对我们消费者来讲是一个好消息。

②保费将下降

这次的车险改革没有让车主们失望，价格下降了。

  1.附加费率下调，这是降价的关键

①附加费用类率的上限：由35%将至25%

②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%

附加费率应该还有人不够了解，我给大家讲讲。其实很简单，理赔的钱，用的就是我们每年交给保险公司的保费的一部分，另外一部分就用在附加费用上，包括营业费用、广告费用、中介费用等等。

现有的车险，附加费用占保费上限为35%，改革后会降为25%，强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品，附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了，这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。

  2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。

浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

没有赔付的消费者，他们的费率优惠幅度比以前的提高了一些，这对没有理赔过的车主来说是件好事，因为交的钱也会有所减少。

  3.自主定价系数：逐渐放开

自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。它的具体含义，普通消费者没必要全部了解，记住一点，它能让车险折扣最低达到6折就行了。

第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]；

第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

  4.优化无赔款优待系数

《征求意见稿》：引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

这个大概率会继续降低费率，但影响程度不好说。

③优选保障服务

  1.车损险增加7项保障责任

《征求意见稿》：引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，

为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

车损险增加的这7项保险责任，除了盗抢险，其它6项都是附加险，车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险，比如玻璃破碎险，要购买了车损险才能投保。

而此次改革，将这7项附加险归入车损险条款内，在提高车损险保险范围的同时，还让理赔变得简单了。

  2.支持开发新附加险

国家还鼓励保险公司开发其它附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

市场上的车险，对于车辆自身原因造成的轮胎、钢圈的损坏，保险公司是不予理赔的，如果再开发一个车轮附加险，就意味着消费者多了一个选择。

现有的车险，医疗费用报销仅限于医保目录范围内，目录范围之外所花的费用不予报销，医保在现实中起到的报销作用不大，所以说这个医保外用药责任险是非常实际的。

顺便说一下，可以买一份百万医疗险，说不定以后可以用上，花几百元，就可以拥有百万的报销额度，还能拥有转嫁住院的风险。

  3.删除不合理的免赔责任

免赔就是“不赔”，我们都知道，一旦发生车祸，不管是谁的责任，都会有一个免赔额，也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%；主责免赔15%；同责免赔10%；次责免赔5%。

由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷，新的车改征求意见稿，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  4.推行车险实名制，推广电子保单

在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。

让学姐来总结一下

整体来看，本次改革对于车险这个行业来说，是一次不小的挑战，也是非常好的机遇，使得车险行业实现高质量发展。这次车险改革又降价、又提高质量，这对于经常开车，又买保险的车主来说，这真的是一个好的消息，但是对于高风险驾驶的车主来说无疑是是一个暴击。

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