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学霸说保险-夏天

终于等到你，银保监会的车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

这三个小目标的具体表现如何？对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格变贵没有？

别急~学姐挨个回答~

车改对于车主来说有三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

因为我国经济发展的因素，现在要是看十年前设定的限额，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

加量不会再加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，该次重心是在三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比，保险描述是十分简化的，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

是的，尽管责任变多了，则相应的免责条款，免不了会做一些删除修整，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会将引导行业将一些容易引发理赔争议的免责条款删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，将来有缘再和大家一起分析~

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对车主们也有着实有利的益处。

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以上就是我对 "车险综合改革的弊端"的图文回答，望采纳！

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