社保的工伤和商保意外险区别

“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那简直损失惨重。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受终身的医保保障。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，在重疾上保障力度强劲，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，符合要求是参保的必要条件。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；生病之后也可投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，与投保时自己的身体状况毫不相关。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，而是因为，它免费！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销比例会更加低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

所以有购买了医保就不需要买其他保险的想法的人是不对的，购买了百万医疗保险才更有保障。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。

而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，那么重疾险就派上用场了，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤

工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。

非在工作中受伤的，怎么处理呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？

要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险的一点赔付根本指望不上。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。重点是“可以”，不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，生育险是不保的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，因此配置的话也不需要。

买保险就像买房子，社保是毛坯房，商保是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，有充足的资金购买长期意外险的话，是一件非常不错的事情。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期而言，确实性价比没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。

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以上就是我对 "社保的工伤和商保意外险区别"的图文回答，望采纳！

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